银行人眼中的阿里金融

  近两年,不断有人才从国有大行、股分制银行流向新兴的以阿里金融为代表的互联网金融企业。人才流失的背后是某种力量的暗潮涌动。

  每每谈及阿里、腾讯等对金融领域的探索,银行业内人士流露出的感情总是很复杂,看似不屑,亦有不安。

  “凭借阿里巴巴B2B和B2C的电子商城平台,阿里金融创造的最大价值和成功的关键,就是缩短了供应链和创建了量化的信用评价体系。”一位专事网络金融业务的银行业内人士评价。

  然而,阿里巴巴最初与银行在贷款方面发生在2007年的合作算不上成功。当时,阿里联合建行工行,向会员企业提供网络联保贷款,无需抵押,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行,由银行进行风控并提供信贷资金。

  一位参与过上述合作的人士透露,上亿元的贷款中做坏了几笔,坏账金额约4000万元。在这次无疾而终的合作后,阿里巴巴布局小贷、担保涉入小微金融领域,建行获得了一叠厚厚的网络贷款文件。

  一银行人士称,阿里金融的产品并没有外界想象中复杂。譬如,针对卖家的订单融资,就是支付宝保证金下的质押融资。具体地说,如果买家花2000元购买一个手机,通过支付宝所支付的2000元就作为订单融资的质押物,卖家据此从阿里小贷处获得银行贷款。支付宝的保证金期限是7天,如此,牛b论坛买马,订单融资的贷款期限最长也为7天。

  又比如淘宝网针对卖家的信用贷款,最高额度50万元,亦有据可寻:“一家信用等级较高的淘宝店在网上的转让价格就是50万,有这个市场在,贷款做在50万元以下就不怕。”

  据银行业人士分析,阿里金融投放的贷款亦有相当部分直接打入淘宝公司,比如卖家用于投放淘宝广告所申请的贷款,对其而言亦没有任何风险。

  “目前,他只是做了25亿元,但是如果要做到250亿元,坏账率不可能像现在这么低。”

  “阿里其实也学习了很多土办法德国的IPC微贷技术,这是国开行引入的德国复兴信贷银行的授信模式,几乎所有中资银行的微贷技术都是从这里而来,比如包商银行、台州银行、泰隆银行等富登模式由淡马锡公司创设,在这些土办法的基础上,结合他们对客户行为数据的模型,建立的风控体系。”上述银行人士说。

  一位知情人士透露,阿里巴巴曾与正大集团旗下的正信银行洽谈过相当长时间,考虑成为该银行的第二大股东,不知为何不了了之。

  在这之后,阿里巴巴亦曾有过计划与曾经的合作方建行以50%、50%的出资比例共同设立一家合资银行,“但后来阿里还是想控股,建行不肯,也最终不了了之”。

  “阿里做金融其实是很自然的,刚开始马云一定是只想做电商,但是发现电商和支付、尤其是银行密不可分,淘宝最开始和银行联系是没人睬的,信用卡、借记卡都没人睬,个金部也不睬,电子银行部正好是渠道部门相对安全,就走电子银行部这个渠道,后来发现银行支付有弱点,就自己去做支付宝,后来发现介入银行领域有很多的盈利点,既然可以解决做很多业务的所谓资质问题,还可以把业务扩展。靠卖商品收手续费,这个利润是很薄的,还是金融赚钱多,资金生意大,自然进入这个领域,这是很自然的想法,想走个捷径就收购银行,但是监管部门不同意,就自己做了。”一大行电子银行部人士分析。

  显见的是,美国的“支付宝”Paypal其实在不少国家和地区拿到了银行牌照,但是Paypal并没有自己做银行,而是利用这个牌照解决开展业务的问题。

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